СТАТЬИ

ПОДПИСКА НА РАССЫЛКУ

А как же ребенок?
 
Детская накопительная страховка: имеет ли смысл ее покупать?
 
Дети – цветы жизни, и это факт бесспорный. Однако это весьма дорогие цветы с точки зрения содержания, особенно, что касается поступления в ВУЗ, жилье и просто начальный капитал для выхода во взрослую жизнь. И если ребенок родился, то родителям неизбежно придется думать о том, как накопить ему на высшее образование, т.к. вероятность абсолютно бесплатного образования ничтожно мала.
 
Есть специально созданный для этих целей продукт детского накопительного страхования жизни. В разных страховых компаниях он может называться по-разному, также содержание продукта может меняться. Давайте рассмотрим, какие же бывают детские программы. Они различаются по некоторым параметрам:
 
Страхователь. Во всех программах страхователем является взрослый, чаще всего – родитель или опекун ребенка, которому копят на образование.
 
Застрахованный. Существуют 2 варианта: в некоторых программах застрахованным является сам страхователь (родитель), а в некоторых – ребенок, которому копят на образование. В чем разница? Дело в том, что в детских накопительных программах имеется условие о том, что по окончании срока действия программы, если застрахованный доживает до этого времени, то выгодоприобретатель получает выплату от страховой компании. То есть здоровье и жизнь застрахованного ставится как условие выплаты. Весь вопрос в том, какое условие выбрать: привязать ли выплату к дожитию ребенка до поступления в ВУЗ или родителя.
Выгодоприобретатель. Существует 2 основных варианта: либо выгодоприобретателем является родитель, либо – сам ребенок. Именно выгодоприобретатель получает выплату по окончании срока действия программы.
 
Риски.  Самый основной риск, который чаще всего включается в детские накопительные программы, – это риск освобождения (защиты) взносов. Когда в случае инвалидности (иногда и смерти) страхователя страховая компания продолжает выплачивать взносы по программе, и нужная сумма к окончанию срока все равно выплачивается. Это действительно нужный риск, который гарантирует накопление необходимой суммы к определенному сроку. Также часть страховых компаний предоставляет возможность включить в программу дополнительные риски: смерть страхователя по любой причине (или только от несчастного случая), инвалидность, диагностирование критических заболеваний, травмы, а также инвалидность и травмы ребенка. С включением данных рисков происходит удорожание программы, это нужно понимать.
 
Итак, в общем и целом, детские программы можно поделить на 2 большие группы.
 
Вариант 1. Застрахованный – родитель, выгодоприобретатель – ребенок. Чаще всего предлагается следующая программа. Вы как родитель страхуете свою жизнь на определенную сумму в пользу ребенка до достижения ребенком определенного возраста (чаще всего такие программы оформляются к 17-и или 18-летию ребенка, к моменту поступления в ВУЗ, но вы можете оформить программу и на более длительный срок, как правило максимальный срок –это до достижения ребенком возраста 25 лет). Если вы доживаете до окончания срока программы, ребенок получает установленную сумму.
 
А вот если не доживаете – возможны варианты: в каких-то программах детского страхования ребенок все равно получает установленную сумму по окончании программы, а в каких-то программах страховая компания просто возвращает сумму уплаченных взносов по программе, сделанных к моменту смерти.
 
Второй вариант, конечно, менее интересен, т.к. не решает проблемы гарантированного накопления нужной суммы к поступлению ребенка в ВУЗ, поэтому мы его не рассматриваем.
 
Теперь рассмотрим вариант, когда ребенок в любом случае получает по окончании программы гарантированную сумму. Например, есть женщина, 33года, и у нее есть ребенок 2 лет. Она хочет за 15 лет гарантированно накопить ему на высшее образование 500 тыс. руб. из расчета 100 тыс. за каждый год обучения. Такая программа обойдется женщине примерно в 34 тыс. руб. в год. Тогда через 15 лет ее 17-летний ребенок получит как минимум 500 тыс. руб. (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках – даже больше, около 650 тыс. руб. за счет дополнительного дохода, начисленного страховой компанией). Если же она покинет этот мир до окончания срока детской страховки, ее ребенок все равно к 17-летию получит 500 тыс. руб.!!!!
 
В программу детского накопительного страхования можно включать дополнительные риски, такие как:
Смерть по любой причине страхователя (т.е. родителя), и при этом выплата при смерти будет увеличена, но сумма, которую ребенок получит, если родитель доживет до окончания программы, не возрастет;
 Смерть в результате несчастного случая (НС) родителя – в этом случае если родитель до окончания программы погибает от НС, выплата увеличивается, но если он умирает по иной причине, либо доживает до конца программы – выплата не увеличивается;
 Инвалидность в результате несчастного случая – выплата происходит при инвалидности родителя;
 Травма родителя в результате несчастного случая;
 Первичное диагностирование одного из критических заболеваний родителя (например, инфаркт миокарда);
 Освобождение родителя от уплаты взносов по программе (в случае установления родителю инвалидности 1 или 2 гр. страховая компания начинает выплачивать взносы по программе вместо родителя, пока ему не снимут инвалидность). В некоторые детские программы этот риск включен по умолчанию изначально;
 Инвалидность ребенка в результате несчастного случая;
 Травма ребенка в результате несчастного случая.
 
У меня лично подобная программа, когда родитель является застрахованным, а ребенок-  выгодоприобретателем, вызывает массу вопросов:
какой смысл ребенку получать выплату при смерти родителя по окончании программы, а не сразу? Представим себе ситуацию. Обычно страхователем выступает родитель, который получает больше другого. И вот семья лишается этого родителя, когда ребенку, скажем, 5 лет. А выплату от страховой компании семья получит лишь к 17-летию ребенка, через 12 лет. Что семья будет делать до этого времени?
 
представляю себе 17-летнего ребенка, сразу получившего крупную сумму денег. Не факт, что он сможет ими правильно распорядиться. Наверняка будут помогать родители, а тогда в чем же смысл делать ребенка, а не родителя выгодоприобретателем? Представим неприятную ситуацию – ребенок погиб до окончания срока программы. Ради чего тогда ее продолжать? Родители, скорее всего, ее досрочно закроют (и за ненадобностью, и с эмоциональной точки зрения), и потеряют часть сделанных взносов.
 
Именно поэтому детские накопительные программы, когда застрахован родитель, а не выгодоприобретатель – ребенок, я мало когда рекомендую.
Вариант 2. Застрахованный – ребенок, выгодоприобретатель – родитель. Есть также программа, при которой застрахован не родитель, а непосредственно сам ребенок. При таком раскладе выплата производится, если ребенок доживает до окончания программы. Тогда ему выплачивается накопленная сумма с возможным небольшим начисленным доходом (обычно до 7-8%).
 
По этой программе выгодоприобретателем является не ребенок, а родитель или опекун (даже если страхователем выступает не родитель, а третье лицо), поэтому, если ребенок дожил до окончания программы, именно родитель получит выплату от страховой компании и именно он будет распоряжаться полученными средствами.
 
В данную программу также можно включать дополнительный риск по освобождению страхователя от уплаты взносов. И тогда, если страхователь получает инвалидность 1 или 2 группы, либо умирает до окончания программы, страховая компания продолжает делать взносы по программе вместо него, и нужная сумма все равно будет накоплена.
 
Рассмотрим пример. Женщина (33 года) приобрела программу для своего 3-летнего ребенка. К 17 годам она планирует накопить около 25 тыс. евро для оплаты обучения ребенка в ВУЗе. Женщине удобнее платить раз в 3 месяца, а не в год. Тогда ежеквартально она будет платить около 400 евро, чтобы через 14 лет гарантированно получить около 25,5 тыс. евро (а при благоприятной ситуации на финансовых рынках эта сумма может повыситься и до 31 тыс. евро). Когда ребенку исполнится 17 лет, она хочет, чтобы выплаты осуществлялись в течение 5 лет, т.е. каждый год по 5-6 тыс. евро (в зависимости от того, какая сумма будет накоплена к концу срока программы).
 
Подобная программа несколько интереснее, чем предыдущая, хотя и она не без изъянов:
здесь полностью отсутствует страхование на случай смерти и инвалидности, по которому родитель смог бы получить выплату от страховой компании. Та же ситуация: в семье умирает родитель, который приносил наибольший доход и являлся страхователем по детской программе накопительного страхования. Ребенок получит ожидаемую сумму, например, в 17 лет, но что семья будет делать до этого времени? Им понадобятся деньги на восстановление финансовой ситуации, а для этого нужна уже другая, дополнительная страховка жизни основного кормильца семьи.
 
Тот факт, что выгодоприобретателем является родитель (или опекун), а не ребенок, решает проблему целевого расходования накопленных средств. Не возникает проблемы, что ребенок не сможет правильно распорядиться полученными средствами. Если ребенок погибнет до окончания срока программы, родителям не нужно будет ее досрочно закрывать – они получат назад сумму уплаченных взносов в полном объеме.
 
Если говорить о доходности, то эта программа интереснее. Если раз в год откладывать на евро-депозит в банке из ТОП 20 даже под 4% 1200 евро, через 14 лет там образуется около 24 тыс. евро (что уже меньше, чем гарантированная сумма в 25,5 тыс. евро), и при этом депозит не сможет обеспечить гарантированного накопления упомянутой суммы в случае смерти или инвалидности страхователя. Так что данная детская программа является интересной альтернативой депозиту. Таким образом, говоря про детские программы, лучше выбирать те из них, по которым застрахованным является ребенок, а выгодоприобретателем – родитель (опекун).
 
При этом программа должна обязательно включать защиту взносов (освобождение от уплаты взносов в случае смерти или инвалидности родителя). Рекомендуемая сумма подобной программы – минимально необходимая стоимость обучение ребенка в хорошем ВУЗе в течение 5 лет. Однако не стоит оформлять подобную детскую страховку на максимальную сумму, т.к. доходность по ней невысока и едва сопоставима с инфляцией. Лучше всего оформить программу на сумму, которой хватит на обучение в хорошем ВУЗе, а дополнительно накапливать средства в других, потенциально более доходных инвестиционных инструментах (о них Вы можете узнать на  консультации), особенно если до поступления в ВУЗ еще 10 и более лет.
 
И еще момент. Оформление детской накопительной страховки не решает вопрос о финансовой безопасности семьи в случае потери кормильца. Да, если родитель, который имеет наибольший доход в семье, умирает, либо теряет трудоспособность, вы можете быть уверены в том, что на образование ребенка деньги будут, благодаря детской накопительной страховке. Однако помимо этой программы рекомендуется также оформить обычную рисковую (срочную) страховку жизни основному кормильцу семьи, чтобы получить выплату в случае его ухода из жизни, потери трудоспособности и иных неприятностей, чтобы у семьи были средства на восстановление финансовой ситуации.
 
 
Задумайтесь о будущем своего ребенка уже сегодня!! О других способах сохранения и приумножения капитала не только для ребенка,но  и для себя, Вы можете на консультации.