СТАТЬИ

ПОДПИСКА НА РАССЫЛКУ

Скажите, вам хотя бы раз предлагали застраховать вашу жизнь? Может страховой агент приставал к вам в парке? А может вам предложили дополнительную услугу при оформлении ОСАГО? Или  в банке, когда Вы брали кредит или просто оформляли депозит? Что вы ответили? Отказались или согласились застраховаться?

Во сколько вы оцениваете свою жизнь? Конечно, она бесценна, но тем не менее, если отбросить все «со мной все будет хорошо и ничего не случится?

А на какую сумму у вас страховой полис? Сколько получит ваша семья, если вдруг  Вас  не станет?

 

Для чего нужно страхование жизни?

Вот жизнь человека с финансовой точки зрения

Закончив учебу, человек зарабатывает первые деньги. С течением времени доход обычно растет, достигая потолка к завершению карьеры.

Затем - отвесный красный пунктир, переход от хорошего достатка к нищей гос.пенсии. Это больно бьет по человеку. Чтобы жить в достатке в эту пору - нужен капитал. Причем очень большой.

Но откуда он возьмется? Только за счет личных сбережений. Пока человек работает, нужно понемногу откладывать для будущего.

Именно так и работает полис страхования жизни. Открыв полис, человек делает взносы, чтобы к завершению полиса создать капитал, что будет кормить его в старости.

Пожалуйста, поймите - все, что человек вносит по страховке - по окончании полиса он получит назад. Полис - это копилка.

И давайте ответим на вопрос, а зачем же нужна страховка.

Самое страшное горе, с которым может столкнуться семья – это смерть! Потерять близкого человека (мужа, жену, родителей, детей)  – это страшная эмоциональная утрата. И не дай бог с этим столкнуться  любому из нас.

Но кроме эмоциональной утраты семья еще столкнется и с огромными финансовыми проблемами, в случае, если умер кормилец семьи. Теперь обеспечивать семью будет просто некому.

К сожалению,  трагическая смерть, это даже не самое страшное, что может произойти. Несчастный случай, который навечно приковал человека к кровати. Опять же, если трагедия случилась с кормильцем, теперь он не только не сможет зарабатывать деньги, а наоборот, на его лечение и содержание могут потребоваться огромные суммы. А если их негде взять? Что тогда? Смотреть как близкий человек угасает, потому что мы не в силах ему помочь?

Именно, чтобы защитить себя от «финансовой трагедии» и нужна страховка. Эмоциональную трагедию сможет вылечить только время. А финансовые проблемы, зачастую лучше страхового полиса не решит ничего (подробнее об альтернативах мы поговорим в одной из следующих статей).

 

Кому нужна страховка?

Как не парадоксально, но страховка в первую очередь нужна не вам, а вашей семье.

И когда муж (или жена) страхует свою жизнь, он делает это не для себя, а для своей семьи, чтобы позаботится о ней, когда его не станет.

Конечно же, здесь я говорю о классическом страховании жизни. Т.е. вы неожиданно умираете —  ваша семья получает деньги.

Кроме страхования жизни, страховые компании предлагают также застраховать и свое здоровье. В этом случае выплата по страховому полису поможет вам и вашей семье оплатить лечение и обеспечить достаточный уход. Иногда это может даже стоить жизни(!), если речь идет о дорогостоящей операции, на которую в противном случае нет денег.

И так, кому же нужна страховка?

В первую очередь страхование жизни необходимо людям, у кого есть семья, дети или другие люди, кто от него зависит. Я говорю о кормильцах семьи.

Если вы являетесь кормильцем семьи, просто представьте, что завтра вас не станет. Доход приносить домой будет не кому. На что будет жить ваша семья? Как изменится их жизнь? Ваш супруг(а) или дети, смогут прокормить себя сами? Если нет, значит вам нужна страховка.

При условии, что вам действительно не все равно, как будет жить ваша семья, если вас не станет.

Либо, если вы не кормилец, а та самая супруга (тот самый супруг), представьте, что вашей половинки не стало. Какие доходы и сбережения у вас останутся? На что кормить детей? Одевать, обучать? Сможете вы зарабатывать столько же? Если нет то вам (точнее вашей половинке) нужна страховка!

Жестко. Не приятно. «Против шерсти». Но это так. Если любишь – значит заботишься, берешь на себя ответственность! Причем не только когда все хорошо, но и в самых трагических случаях.

Хорошо, но если вы одиноки, у вас еще нет семьи. И вам 25 лет. Нужна ли вам страховка? Если от вас никто не зависит?

Здесь все просто. Наверняка Вы планируете, что семья у Вас появится в следующие 5 или 10 лет. Появятся ли те, о ком вы будете заботиться? Если да, то вам тоже нужна страховка. Но ваше огромное преимущество сейчас в том, что вы можете купить ее в 2-3 раза дешевле, чем 35 летний семьянин с 2 детьми. Причем ваш страховой полис не будет ничем отличаться, а может быть, будет даже лучше. Только стоить будет в 2-3 раза дешевле.

Именно столько стоит время. Именно столько стоит застраховаться молодым и здоровым в 25 лет. Или не очень молодым и не очень здоровым в 45. Разница в 2-4 раза(!). А то и вовсе получить отказ в страховании, если к 45 годам будет выявлено какое-нибудь серьезное заболевание.

 

Как работает механизм страхования

Механизм страхования работает очень просто. Вы заключаете со страховой компанией договор (приобретаете полис), что будете платить какую-то небольшую сумму (разово или регулярно).

Но в случае наступления страхового события (смерть, травма, болезнь), компания выплатит вам или вашей семье в 100 раз больше, чем вы платите (в 100 раз приведено для сравнения, для кого-то может получится больше, для кого-то меньше).

Например, вы платите ежегодные взносы в размере 30.000 рублей. А в случае вашей смерти семья получает 2.000.000 рублей.

Конечно, здесь много нюансов. Много различных программ, страховых компаний, тарифов, условий и т.п. Подробнее о видах страховок мы поговорим в отдельной статье. Но общая идея такая. Ты платишь 1000 рублей. Получаешь 100.000 в случае, если событие наступило.

Отдельного внимания заслуживают программы накопительного страхования. Прелесть этих программ в том, что если за все 20-30 лет, пока вы страхуетесь, несчастья так и не произошло, вы все равно получите свои деньги обратно в виде накопленного капитала. Т.е. деньги вы свои получите в любом случае, или в случае несчастья, или по достижению определенного возраста.

Достигается это за счет того, что взносы по накопительной страховке делятся на 2 части. Первая часть идет на покрытие страховых рисков. Вторая часть идет на инвестиции. Причем очень консервативные инвестиции. А регулярные вложения на протяжении 20-30 лет и сложный процент творят большие чудеса, что и позволяет страховой компании гарантировать вам сумму, которую вы получите в любом случае.

Подробнее о видах страхования мы поговорим в отдельной статье. А сейчас рассмотрим пару примером, сколько может стоить страхование жизни.

 

Сколько стоит застраховать свою жизнь?

Пример №1.

Мужчина. Возраст 32 года.
Накопительное страхование жизни в российской страховой компании
Срок программы 20 лет.
Ежегодный взнос: 34.000 рублей  (~2.800 в месяц)

Страховая сумма:
Смерть по любой причине: 500.000 рублей
Смерть в результате несчастного случая: 2.000.000 рублей
Инвалидность: до 2.000.000 рублей
Гарантированная сумма к выплате через 20 лет: 500.000 рублей.
Ожидаемая сумма к выплате через 20 лет: 1.100.000 рублей
Если клиент получит инвалидность не сможет платить за программу, страховая продолжит это делать за него.

Клиент платит небольшую сумму 2.800 рублей в год и может быть уверен, что если с ним что-то случится, его семья получит выплату до 2.000.000 рублей.

Пример №2.

Женщина. Возраст 26 лет.
Накопительное страхование жизни в российской страховой компании
Срок программы 20 лет.
Ежегодный взнос: 75.000 рублей (~6.250 в месяц)

Страховая сумма:
Смерть по любой причине: 1.000.000 рублей
Смерть в результате несчастного случая: 3.000.000 рублей
Инвалидность: до 3.000.000 рублей
Диагностирование серьезного заболевания (например, рак): 1.000.000 рублей
Переломы, травмы, операции: до 150.000 рублей плюс 2.000 рублей за каждый день госпитализации
Гарантированная сумма к выплате через 20 лет: 1.000.000 рублей.
Ожидаемая сумма к выплате через 20 лет: 2.300.000 рублей
Если клиент получит инвалидность не сможет платить за программу, страховая продолжит это делать за него.

Здесь страховая программа подороже. Но и страховые суммы в ней больше  и рисков закрывает она больше. Кроме смерти и инвалидности, клиент также защищен и на случай травм и заболеваний.

Пример №3.

Мужчина. Возраст 36 лет.
Накопительное страхование жизни в зарубежной страховой компании
Срок программы: до 121 г (универсальное страхование, всегда можно прекратить, забрать накопления, или финансировать контракт за счет уже сделанных накоплений).
Ежегодный взнос: 2.162 доллара  (~180 долларов в месяц)

Страховая сумма:
Смерть по любой причине: 200.000 долларов (~11 млн. рублей по курсу 55)
Смерть в результате несчастного случая : 400.000 долларов (действует до 65 лет)
Инвалидность: только освобождение от уплаты взносов в результате инвалидности
Гарантированная сумма на счете к 65 годам: 15.000 долларов
Не гарантированная сумма на счете к 65 годам: 80.000 долларов

А это пример страхования за рубежом.  Посмотрите разницу.

Российские страховки, безусловно, доступнее для нас по цене. А также позволяют включить в программу защиту от других рисков (см.пример 2). Но зарубежные программы универсального страхования жизни, с одной стороны стоят дороже, но зато позволяют обеспечить такую защиту, которую в России вы не сделаете никогда.

Застраховаться на 11.000.000 рублей, оплачивая около 130.000 рублей в год (цифры примера 3 только в рублях), можно только за рубежом. В России это будет невозможно или в разы дороже.

Итог!

Мы рассмотрели с вами, зачем нужно страховать свою жизнь. Также мы рассмотрели несколько примеров страховок в России и за рубежом.

Я уверен, что половина из тех, кто дочитал до этих строк, скажет, что страхование жизни это ерунда и бесполезная трата денег.

Что с ним  точно ничего не случится в жизни и жить он(а) будет до глубокой старости. И не важно где. Хоть на отдыхе в Турции, хоть прогуливаясь по городу. 

Еще четверть, согласится с тем, что страховка им нужна, но сейчас нет денег, потому что есть более важные задачи: поменять машину, доделать ремонт, дождаться повышения по службе, доучить ребенка и т.д. При этом, не отказывая себе все-таки сходить в ресторан или побаловать себя покупкой нового телефона.

Я знаю много историй, когда люди откладывали решение приобрести страховку или вовсе считали, что им это не нужно. А потом «БАЦ» —  с человеком происходит беда. У него остается жена с двумя маленькими детьми, нулевой банковский счет и несколько не погашенных кредитов. Вот такая горькая правда.

Поэтому задумайтесь сейчас, задумайтесь о позаботьтесь о своих близких. Если с Вами на протяжении всей жизни ничего не случится – и слава Богу! Ваши взносы по страховой программе не пропадут, а вернутся к Вам!

Подробней о том, какие виды страхования жизни существуют поговорим в следующих статьях!

Если у Вас уже есть вопросы или Вы хотите получить больше информации, или хотите подобрать себе страховой продукт – напишите мне тут и мы с Вами обсудим все моменты.