СТАТЬИ

ПОДПИСКА НА РАССЫЛКУ

 

Для начала двайте посчитаем сколько стоят финансовые ошибки?

Вы когда-нибудь задумывались, сколько могут стоить ошибки? Вот просто несколько примеров нерационального использования финансового планирования или его отсутствия. Ипотечный кредит

200 000 долларов США сроком на 30 лет. Если мы имеем разницу в ставке всего лишь на полпроцента, то это даёт разницу в 27 000 долларов, то есть, грубо говоря, мы берём кредит 200 000 долларов под 12 % или под 12,5 %, то в этом случае всего лишь полпроцента в итоге даст нам разницу в 27 000 долларов. Согласитесь, эти деньги можно было направить на несколько другие цели, чем на обогащение банка. Также разница в сроке на 5 лет даёт разницу на 100 000 долларов – ещё более внушительная сумма. То есть если мы взяли кредит ипотечный, допустим, не на 20, а на 25 лет, то за эти 5 лет мы вынуждены будем переплатить дополнительно 100 000 долларов. Хотя, если посмотреть, возможно, мы и за 20 лет смогли бы погасить свой ипотечный долг.

Приведу два примера об инвестициях. Инвестируя 500 долларов ежемесячно за 15 лет при ставке 10%, мы получим в итоге 207 000 долларов, при ставке 20 % - получим больше чем полмиллиона долларов. Согласитесь, разница больше чем в два раза, она достаточно внушительная.

ЧТО ЗНАЧИТ УПРАВЛЯТЬ СВОИМ СЕМЕЙНЫМ БЮДЖЕТОМ?

Во-первых, это значит - вести учет своих доходов и расходов. Контролировать свои деньги, знать куда и сколько уходит и откуда и сколько приходит.

Во-вторых, это рациональная экономия, то есть не тратить деньги на то, что нам не нужно или мы пока не можем себе позволить. Под рациональной экономией понимается также и рациональное потребление. Например, когда мы приобретаем товары оптом, то они выходят нам дешевле. Или когда мы покупаем вещи в сезон распродаж или в не сезон массового спроса, например, шубу летом.

В-третьих, это грамотное финансовое планирование наших финансовых потоков. Чтобы не получалось так, что под Новый год у нас не остается денег и мы вынуждены брать кредит или занимать у кого-то. Или при поступлении ребенка в ВУЗ мы оказываемся почему-то к этому не готовы и вынуждены брать кредит. Это нужно планировать заранее и готовиться к этому нужно тоже заранее.

В-четвёртых, это создание финансовой и страховой защиты, так называемой «подушки безопасности». Чтобы в случае потери работы, болезни, кризисов и прочих неурядиц наша семья не оставалась без средств к существованию.

В-пятых, это грамотное распоряжение своими активами (недвижимостью, акциями, землей – у кого какие активы). Например, если у вас есть квартира, в которой вы не живете, но которую вы планируете передать своему ребенку, когда он вырастет, будет правильно ее сдавать, пока ребенок не подрастет, чтобы окупать расходы на коммунальные услуги и получать дополнительный доход. Если же вам она не нужна совсем и вы держите ее просто так, а у вас в тоже время куча кредитов – то, возможно, имеет смысл ее продать, погасить кредиты и оставшуюся сумму инвестировать в более доходные инструменты или создать ликвидную подушку безопасности для своей семьи.

И,   наконец,   в-шестых,   грамотное   управление   своими   деньгами   означает   грамотное инвестирование и вложение своих средств для получения пассивного дохода.

УБЫТОЧНЫЕ АКТИВЫ

Часто бывает так, что у семьи имеется гараж, дача, земля, квартира и прочее. Особенно много недвижимости осталось с советских времён, когда практически бесплатно или от предприятий раздавали дачи, земли, гаражи и так далее. Все это не используется, а лишь требует оплаты коммунальных услуг, налогов, ремонта и прочего. На самом деле это может быть смешно, но это не редкий случай, в том числе и в моей практике.

Понятно,  что  такие  активы,  скорее  всего,  не  нужны,  хотя  нужно  в  каждой  отдельной  ситуации смотреть  индивидуально.  Ведь  держать  их  только  лишь  в  надежде  на  то,  что  когда-то  это  все вырастет в цене или пригодится детям - не очень правильно. Хотя я, конечно же, не призываю вас бежать и продавать все, что у вас есть. В каждом конкретном случае нужно смотреть отдельно. Но закон экономики таков, что деньги должны работать и, если они не работают, то, как правило, постепенно исчезают.

КРЕДИТЫ

Если честно, я за свою жизнь никогда не пользовался кредитами, за исключением кредитов на развитие бизнеса, на реализацию бизнес- проектов – такие кредиты я беру регулярно. Хотя у меня есть кредитная карта, которая, правда, не активирована, и мой банк постоянно звонит, шлёт мне предложения о кредитах, я постоянно отказываюсь. Но кредит кредиту рознь, как говорится. Кредит – это не всегда плохо, и сейчас я опишу ситуации, в которых иногда стоит всё-таки брать кредиты.

Кредиты могут быть целесообразны в четырёх случаях:

Первое, как я уже сказал, это кредиты на развитие бизнеса. Все очень просто – если, допустим, вы предприниматель и владеете бизнесом – то зачастую такие кредиты могут быть оправданы. Хотя всегда есть риск - это нужно смотреть индивидуально - но в этом случае можно рассматривать возможность брать кредиты. В бизнесе как правило доходность от реализации проекта значительно выше, чем ставка по кредиту. Именно поэтому это может быть выгодно.

Второе, это ипотечные кредиты. В настоящее время ставка по ипотечному кредиту Сбербанка в рублях начинается от 14% годовых и выше. В принципе, вполне возможно получить ипотечный кредит под 12-13 % годовых. Конечно же, все понимают, что туда ещё  придётся  включить  дополнительные  расходы  на  страхование  квартиры  и  дополнительных рисков. Понятно, что цены на недвижимость растут несколько другими темпами, чем инфляция в целом, но, в принципе, они чаще всего находятся где-то в одном диапазоне. Получается, что при среднегодовой инфляции в России на уровне 9-10% за последние 5 лет - это не самое плохое вложение денег.

Третье,  это  образовательные  кредиты.  Здесь,  думаю,  объяснять  ничего  не  нужно.  До  сих  пор считается, что инвестиции в своих детей или в свое образование – это лучшая инвестиция, хотя и долгосрочная. Но, по крайней мере, на пенсии дети будут помогать своим родителям, если их правильно воспитали и у них будет такая возможность, вероятность чего повышается при получении достойного образования.

И третий момент, когда всё-таки целесообразно брать кредиты (в некоторых случаях) - это автокредиты. Например, когда наше государство компенсировало две трети ставки рефинансирования по процентам по автокредиту. Сейчас уже отменили эту программу. Также в некоторых случаях корпоративные банки некоторых автокомпаний предоставляют неплохие проценты по автокредитам, не буду называть их сейчас и делать им рекламу, но на некоторые модели автокредитные  банки представляют  неплохие  проценты для  того,  чтобы  стимулировать продажи своих машин.

Рассматривая тему кредитов интересна кстати кредитная статистика. Если мы думаем, что у нас в стране так всё с кредитами печально и люди живут в долг и попадают в зависимость от своих банков, то это не совсем так. Точнее пока еще не так уж все и плохо.

Например, в США более 80 % американцев живут в долг. Просто вдумайтесь – более 80 %! По данным ФРС США (Федеральная резервная система) свыше 40 % американских семей тратят больше денег, чем зарабатывают каждый месяц, а среднестатистический американец на 1 заработанный доллар тратит 1,2 доллара. Почему такое происходит? Потому что берут в долг и, соответственно, тратят больше, чем зарабатывают. Интересно также по поводу ипотеки: среднестатистическая американская семья покупает дом по ипотечному кредиту, живёт в нём в среднем 7 лет, затем продаёт его (закладную на дом), и покупает новый дом – как правило больший по размеру, в более престижном районе или просто в другом штате или районе в связи с переездом (мы знаем, что трудовая мобильность у американцев значительно выше, чем в России). То есть 80 % американцев полностью повязаны в кредитах и в США, наверное, быть банкиром ещё выгоднее, чем даже в России, на Украине и в Белоруссии. Это как в том анекдоте, когда “банки идут нам навстречу, дают денег столько, сколько хотим мы, чтобы взять с нас столько, сколько хотят они”.

Итак, зачастую кредиты оправданы - всё бывает в жизни, но если мы создаём финансовую защиту своей семьи, то кредитов у нас быть не должно.