СТАТЬИ

ПОДПИСКА НА РАССЫЛКУ

5 лет назад, когда я только начал заниматься финансовым планированием и управлением семейным бюджетом, я стал задумываться над теми проблемами, которые возникают практически в каждой семье. У меня было очень много вопросов, на которые я искал ответы все это время. Что же это за вопросы?

На самом деле, это самые простые и банальные вопросы, которые, рано или поздно, так или иначе, задает себе среднестатистический житель практически любой страны. Это такие вопросы, как:

Где взять денег на покупку машины, на отдых и путешествия, на ремонт,   холодильник, и телевизор, компьютер и прочие материальные блага?

Можно ли купить себе квартиру без помощи государства и богатых родителей?

Почему я, зарабатывая, вроде бы достаточно денег, не вижу их? Куда тратятся заработанные мною деньги?

Сколько нужно работать, чтобы разбогатеть?

И в тоже время, где взять время для семьи, для хобби, для любимых занятий, для отдыха?

Почему,  взяв  вроде  бы  выгодный  на  первый  взгляд  кредит,  мы  вынуждены  годами переплачивать банку, отказывая себе и своей семье во многих прелестях жизни?

Почему пенсионеры, проработав всю жизнь на государство, получают нищенскую пенсию?

Почему государство не решает моих проблем?

Когда же мы перестанем бояться кризисов и сможем жить в безопасности?

Почему, сколько бы люди не зарабатывали - 30 тысяч, 50 тысяч, 100 тысяч рублей - у них одни и те же проблемы, просто в разных масштабах? У них все равно нет денег, нет финансовой защиты, все равно давят долги и кредиты. Все равно нет времени на семью, отдых и хобби.

Почему люди вынуждены каждый день ходить на работу и делать то, что им говорят и то, что кому-то нужно, а не то, что они хотят?

Как можно заниматься любимым делом без ущерба для своих доходов?

Вы когда-нибудь задавали себе эти вопросы?

Я уверен, что задавали. И если не все, то по крайней мере часть из этих вопросов, думаю, каждый из нас задавал себе, и причём не один раз.

Я в свое время тоже задавал себе эти вопросы. И, если честно признаться, то и сейчас задаю. Но разница лишь в том, что сейчас, по прошествии 5 лет моей работы, я знаю ответы на эти вопросы и хотел бы с вами поделиться некоторыми секретами и наработанным опытом.

Так сколько же нужно зарабатывать, чтобы жить достойно? Это тоже вопрос риторический – на такие банальные вопросы очень сложно ответить. Вы замечали, что когда вы получали некоторую сумму в качестве зарплаты, скажем 30 тысяч рублей, и думали, что вот если бы мне повысили зарплату и я бы получал не 30, а 60 тысяч рублей – вот тогда бы я решил все свои проблемы, вот тогда бы я зажил? Но что происходит, когда вам прибавляют зарплату, например, до 60 тысяч рублей? Казалось бы, вы должны стать жить в два раза лучше, ведь ваш доход увеличился в два раза. Но этого не происходит. Почему-то в семье проблем меньше не становится, а лишь только возрастают расходы, вы берете еще большие по размеру кредиты, так как появляется желание купить новую машину, сделать ремонт или купить что-то в дом.

И в очередной раз мы думаем, что, если бы вот нам повысили зарплату и мы бы получали не 60, а скажем 100 тысяч рублей – то вот, тогда бы наша жизнь стала лучше. Вот тогда бы мы зажили…

Но в итоге, получив повышение к зарплате, жизнь разворачивается по знакомому сценарию. И это, несмотря на то, что внешне наш уровень жизни растет. Например, соседям нашим может казаться, что вот, мол, живут же люди – машину новую купили, шубу норковую, отремонтировали квартиру или за границу съездили. Все проблемы, которые у нас были, никуда не исчезли, а зачастую еще больше усугубились и рано или поздно дадут о себе знать. По крайней мере тогда, когда мы выйдем на пенсию и нам перестанут платить нашу зарплату. А чаще всего и раньше - в случаях потери работы, болезни и прочих неприятностей, которыми, как известно, полна наша жизнь.

Часто люди говорят, что когда они выйдут на пенсию, у них тогда и расходы будут меньше, ведь что им будет нужно-то на пенсии? Ведь они будут старыми и им уже особенно ничего не понадобится от этой жизни. Но на самом деле по опыту большинства пенсионеров в 55-60 лет жизнь только начинается. И еще столько хочется сделать и успеть, того чего не удалось сделать раньше. Кроме того, логично, что, во-первых, у пожилых людей больше проблем со здоровьем и, следовательно, будут больше и затраты на лекарства и лечение. Во-вторых, у пенсионеров больше свободного времени, и очень сомнительно, что вы в пожилом возрасте захотите сидеть дома перед телевизором, а, например, не путешествовать или отдыхать. Также у каждого нормального человека будет желание помогать своим детям и внукам, а, к сожалению, в наше время это далеко не бесплатно.

ПРОБЛЕМА №1 – НЕУМЕНИЕ УПРАВЛЯТЬ СВОИМИ ДЕНЬГАМИ

В чём источник всех проблем и кто во все этом виноват?

Давайте будем смотреть правде в глаза и будем справедливы. В первую очередь, винить нужно себя, точнее не винить, а понимать, что всё зависим по большей части от нас самих, от нашего желания быть успешным (ой) и нашего умения управлять своим семейным бюджетом.

80% клиентов моей компании, которые приходят ко мне на консультацию, основной своей проблемой называют нехватку денег или низкие доходы.

В ряде случаев это действительно оказывается так. Например, при заработке в 20-30 тысяч рублей на семью из двух-трех человек в Туле сложно говорить о финансовом планировании, инвестициях, пенсионных накоплениях и прочих необходимых атрибутах для достойной жизни. В принципе меньше тысячи долларов на семью из двух-трех человек в регионах и двух тысяч долларов в  Москве,  проблема  оптимизации  бюджета  и  повышения  эффективности  управления  своими деньгами не достаточно актуальна. По одной простой причине – банально нечем управлять и нечего улучшать. Знаете, есть даже такой анекдот, когда у человека спрашивают: “У вас есть финансовые проблемы? - Нет, у меня и финансов-то нет.”

Это не значит, что таким семьям не нужно заниматься финансовым планированием и управлять своим семейным бюджетом. Просто эффект от этого будет недостаточным или минимальным. А весь процесс финансового планирования и все рекомендации будут состоять из сокращения расходов и советов работать еще больше и больше. А это чаще всего не выход и не решение проблемы. И чаще всего это просто заводит в семью в еще больший тупик.

Хотя бывают также отдельные случаи, и в моей практике они были, когда просто лишь процесс составления финансового плана, который представляет собой осмысление текущей ситуации и постановку жизненных целей и способов их достижения, менял человеку жизнь. Бывает, что составление финансового плана открывает глаза на ужасную ситуацию человеку и еще более ужасные перспективы, мотивируя его тем самым до такой степени, что он кардинальным образом меняет свое отношение к жизни. Он устраивается на более высокооплачиваемую работу, экономит, погашает все долги и постепенно начинает создавать финансовую защиту своей семьи и инвестировать. Особенно актуально это для молодых людей, которые еще не имеют большого опыта ведения совместного бюджета семьи.

Например, у меня был такой случай в практике, когда молодой человек - ему было всего лишь 18 лет и   у   него   было   очень   сильное   желание   разбогатеть,  заработать   денег   себе   на   квартиру самостоятельно и так далее. Но когда он пришёл ко мне, его полностью содержали родители, давали ему денег на карманные расходы, оплачивали все его нужды. Кроме того, у него были существенные для его бюджета долги. Мы с ним занимаемся уже 2 года, и за эти два года – а ему сейчас 20 лет, он не только полностью сам себя обеспечивает, но и умудряется помогать своим родителям, он отдал все долги, создал себе финансовый резерв и уже начал откладывать деньги на квартиру. Конечно, в его случае была очень сильная внутренняя мотивация стать независимым – и это очень важно.

Но этот пример скорее исключение, и, если брать общую практику – то эффект от финансового планирования люди реально ощущают при доходах в размере от 60 до 120 тысяч рублей и больше на семью в месяц в крупных региональных центрах и от 90 тыс. рублей, т.е. от трёх тысяч долларов в Москве.

Чаще всего бывает так, что люди уже имеют достаточный для построения финансовой защиты своей семьи капитал, но всё равно жалуются на постоянную нехватку денег. И они очень удивляются, когда оказывается, что денег-то у них хватает. А вот умения ими грамотно распоряжаться недостаточно.

Приведу ещё один пример. Один мой клиент, зарабатывая 80 тысяч рублей в месяц, столкнулся с проблемой постоянной нехватки денег. И человек не мог понять, куда уходит его зарплата. При анализе ситуации оказалось, что у клиента, назовем его Владимир, имеется две кредитные карты на сумму 250 тысяч и 300 тысяч рублей, по которым обычно гасится необходимая минимальная сума выплат и он тотчас же снимает деньги с карточки, то есть, по сути берёт новый кредит. И так происходит каждый месяц. В итоге около половины своего дохода человек тратит на погашение

кредитов и процентов по ним. А вновь полученные суммы кредита он тратит на свои текущие нужды. Причем,  если  честно  сказать,  то  не  совсем  рационально.  Постоянно  покупает  себе  различную бытовую технику, новые телефоны, одежду и прочие прелести жизни. Получается, что пятую часть своего дохода Владимир тратит только на выплату процентов по кредитам. Эти деньги идут банку и не создают никакой финансовой защиты для его семьи. Мы ему составили план погашения кредитов и  экономии  без  особого  ущерба  для  его  семьи.  И  это  простое  решение  о  составлении  плана позволило   ему   за   1,5   года   полностью   расплатиться   по   кредитам,   а   «высвободившиеся деньги» (порядка 15 тысяч рублей в месяц) он теперь направляет на создание финансовой защиты семьи и на накопление бюджета на крупные жизненные цели.

Последний пример как раз подтверждает то, что не всегда проблема нехватки денег является на самом  деле  главной  причиной  того,  что  люди  не  могут  достичь  своих  целей  и  обеспечить безопасность и процветание своей семье. Чаще всего причиной является банальное отсутствие управления своим семейным бюджетом.