СТАТЬИ

ПОДПИСКА НА РАССЫЛКУ

В какой валюте брать кредит на жилье?
 
Пожалуй, одна из основных проблем, с которой сталкивается любая молодая семья, да и просто люди, которые собираются строить свою жизнь – это жилье.
 
Если раньше, в советские времена, квартиру можно было получить от государства, как работник, который участвовал непосредственно в строительстве, или от работодателя или еще несколькими способами, то сейчас такая халява кончилась и с жильем стало трудно. Хорошо, если родственники оставили Вам в наследство дом или квартиру, или родители богаты и могут подарить, или Вы уже преуспевающий человек, который без проблем может купить хорошее жилье. А что делать остальным? Только кредит или ипотека. это страшное слово, которым многих пугают, банки, которые завышают проценты, кредиторы, которые хотят отобрать последнюю копейку… На самом деле все это не совсем правда. И ипотека – это один из способов жить в собственном доме или квартире, не платить арендодателю большие суммы за чужое жилье , не ютиться с родителями, особенно, когда у Вас есть маленькие дети.
Но вот вопрос, как взять ипотеку, в какой валюте, чтоб потом не переплачивать внушительные суммы из-за того, что доллар поднялся в цене, или не кусать локти, что Вы не вовремя взяли кредит в рублях, юанях, евро и так далее. Десятки банков предлагают сотни ипотечных и потребительских кредитов для покупки жилья, причем некоторые с весьма привлекательными условиями кредитования. И если Вы все таки решились на ипотеку, то важно знать в какой валюте лучше это сделать.
 
Давайте разберемся в этом вопросе.
 
В последнее время внимание всех привлекает иностранная валюта, особенно доллар США. хотя бы потому, что ставка по ипотечным кредитам в валюте ниже, чем в рублях. Сейчас кредит в евро или долларах можно взять по ставке 8 – 10% годовых в среднем, в то время как кредит в рублях обойдется , как минимум, в 12-14 % годовых.
 
И это существенная сумма, скажу я Вам. Например, если Вы берете ипотечный кредит на 3 млн.рублей на 15 лет, то ежемесячный платеж составит порядка 34 600-40 000 рублей в месяц (для ставок  12-14 % соответственно) или около 30 100 – 33 800 рублей, если брать такую же сумму в валюте под 8-10%. Еще прибавьте тенденцию к снижению доллара  и евро, и получите на разнице курсов валют, и на процентах.
 
Для примерно равных категорий заемщиков экономия может составить около 4 тыс. руб. в месяц, если они возьмут кредит в валюте под более низкую ставку. А за 15 лет эта экономия может превратиться в 720 тыс. руб. и более, если доллар и евро продолжат падение.
Стоит ли оно того?
 
Курс доллара за 5 лет колебался от 23, 13 руб. за 1 доллар до 36, 38 руб. за доллар, то есть разница составила 13, 25 руб. А вот если бы Вы в 2004 году взяли кредит в долларах США на 5 лет с ежемесячным платежом в 1000 долларов, то Вы бы платили по нему от 23126 руб. в месяц до 36380 руб., то есть Ваши расходы по кредиту возросли более чем на 57% только из-за колебаний курса доллара к рублю.
 
Аналогично, за последние 5 лет курс евро к рублю колебался от 33, 33 руб. за 1 евро до 46, 84 руб. за евро. То есть, если бы Вы брали кредит в евро с ежемесячным платежом в 1000 евро на 5 лет, Ваш платеж мог возрасти из-за роста курса евро на 41%.
 
В случае, если Вы берете кредит в валюте, отличной от валюты Вашего основного дохода, значительно  повышаются валютные риски. До теперешнего финансового кризиса данные риски в значительной мере недооценивались заемщиками. Тем не менее, если посмотреть на динамику курсов евро к рублю и доллара к рублю, то можно увидеть, что курс нестабилен и меняется во времени, и точно спрогнозировать, каким он будет через 2-5 лет и более – достаточно тяжело. То есть, Вы можете, как существенно снизить свои платежи по ипотеке, так и весьма существенно повысить их, что скажется на бюджете семьи!!!!!!
 
Тем не менее, можно сказать, что сейчас курс рубля к иностранным валютам возвращается к докризисному уровню, медленно, постепенно, но верно. Дефицит бюджета РФ не является критическим и, если финансовый кризис мирового масштаба не накроет тотальной волной нашу страну в ближайшее время(или не упадет комета или метеоритJ), можно будет говорить о некоторой стабилизации курсов валют, как это было на протяжении 2006-2007 г. Но достаточно ли этого для того, чтобы сейчас брать ипотечный кредит в иностранной валюте, рисковать, ведь ипотека, как правило, оформляется на срок 10-20 лет, а не 1-2 года.
 
Рассмотрим вариант получения ипотечного кредита в размере 3 млн. рублей на 15 лет в долларах,  под 10% (ежемесячный  платеж составит около 33 800 руб.) или рублях под 13% (ежемесячный  платеж около 39 600 руб.), то стоит доллару немного превысить отметку в 33 руб. за 1 доллар, вся прелесть низкой ставки по доллару сойдет на «нет» и будет грозить лишними тратами.
 
Какова вероятность того, что доллар в ближайшее время превысит отметку 33 рубля? Возможно в ближайшие несколько лет и не такая большая, потому что в США сейчас существенный бюджетный дефицит, кризис и снова повисла угроза дефолта. Пока  США не заинтересованы в укреплении своей валюты, пока их экономика не восстановится после кризиса. Рубль же наоборот сегодня чувствует себя достаточно уверенно, несмотря ни на что, и вряд ли существенно потеряет в цене в течение ближайших пары лет.
 
Именно поэтому я советую для небольших по размеру ипотечных кредитов, которые Вы планируете оформлять на срок до 5 лет, либо на больший срок (но при этом ожидаете полностью погасить кредит досрочно за 4-5 лет), можно рискнуть и воспользоваться текущей слабостью доллара, а также более низкими ставками по кредитам в иностранной валюте.
 
Для кредитов, которые Вы, уважаемый клиент,  планируете выплачивать более 4-5 лет, рекомендую все таки использовать только ту валюту, к которой привязан Ваш основной доход. В большинстве случаев такой валютой будет российский рубль. И не важно, что ставки по рублевым кредитам несколько превышают ставки по кредитам в иностранной валюте, зато кредит в рублях РФ минимизирует валютные риски.